क्यों CalSavers, और अन्य नए राज्य IRA योजनाएं पर्याप्त नहीं हैं


मुझे पुराने ढंग से बुलाओ, लेकिन मैं सरकार का एक प्रशंसक हूं जो उन लोगों की सेवा करने के लिए काम करता है जो कि उस हिस्से में सेवा करने के लिए चुने गए हैं, जो कि महत्वपूर्ण अंतराल को पहचानते हैं जो कि पूंजीवाद को पीछे छोड़ दिया है, और कम से कम उन्हें भरने के लिए एक लड़ाई का प्रयास दे रहा है।

हमारे देश में अभी ऐसे सबसे बड़े अंतरालों में से एक कमी सेवानिवृत्ति बचत और स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति बचत भागीदारी दरों के साथ है। हाल के दशकों में विलुप्त होने वाली परिभाषित लाभ पेंशन के साथ (केवल 17% कर्मचारियों की अब एक तक पहुंच है), स्वैच्छिक नियोक्ता 401K ने सेवानिवृत्ति बचत में एक बड़ा छेद छोड़ दिया है। सभी श्रमिकों के 29% और अंशकालिक श्रमिकों के 60% के पास अपने नियोक्ता के माध्यम से किसी भी सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है, 55 मिलियन अमेरिकियों को नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच के बिना छोड़ देते हैं। और जिन लोगों की पहुंच है उनमें से 29% भाग नहीं ले रहे हैं। नतीजतन, सामाजिक सुरक्षा के पूरक के लिए प्रति अमेरिकी औसत सेवानिवृत्ति बचत जहां यह होना चाहिए, वहां से बहुत पीछे है।

इसलिए जब पिछले साल खबर आई कि राज्य सरकारें नियोक्ताओं द्वारा दी जाने वाली सेवानिवृत्ति योजनाओं की कमी में अंतर को भरने में मदद करने के लिए समाधान शुरू कर रही हैं, तो मैं बहुत उत्साहित था कि श्रमिकों के लिए इसका क्या मतलब था।

कैलिफोर्निया के साथ, देश की सबसे अधिक आबादी वाला राज्य, 1 जुलाई को CalSavers नामक एक राज्य-प्रायोजित IRA कार्यक्रम के साथ (ओरेगन और इलिनोइस को मिलाकर) छलांग लगाता है, अब मैं इतना उत्साहित नहीं हूं। मैं आपको बताऊंगा कि क्यों।

CalSavers क्या है, और यह कैसे काम करता है?

CalSavers एक IRA पहल है जिसे कैलिफ़ोर्निया राज्य द्वारा नियोजित किया गया है, जिसमें नियोक्ताओं की आवश्यकता होती है जो पहले से ही एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करते हैं, जो कि राज्य प्रायोजित CalSavers IRA में कर्मचारियों की पहुँच की पेशकश करते हैं, नियोक्ताओं के अंतराल को भरने के प्रयास में सेवानिवृत्ति की पेशकश करते हैं। योजनाओं और कर्मचारियों द्वारा स्वैच्छिक भागीदारी की कमी। CalSavers नियोक्ता के आकार के आधार पर पंजीकरण के लिए कंपित समय सीमा के साथ एक 3 साल के चरणबद्ध आवश्यक रोलआउट होगा। नियोक्ता योजना में शामिल होने के लिए कुछ भी नहीं देते हैं।

CalSavers अवलोकन

नियोक्ताओं को यह बताने के लिए नियोक्ता के पास 30 दिन का समय होता है कि वे नया कर्मचारी कब नियुक्त करें। एक बार CalSavers को सूचित करने के बाद, नए कर्मचारी को तुरंत योजना के बारे में जानकारी भेज दी जाती है। उस बिंदु से, कर्मचारी के पास कुछ अलग विकल्प हैं:

  1. उनकी योगदान दर चुनें (कर्मचारी प्रत्येक वर्ष 1% की बचत दर को 8% तक ऑटो-बढ़ाने के लिए भी चुन सकते हैं)।
  2. कुछ भी न करें और अपनी आय का 5% योगदान करने के लिए ऑटो-एनरोल करें (कर्मचारी बाद में कभी भी बाहर निकल सकते हैं)।
  3. 30 दिनों के भीतर बाहर निकलें।

योगदान करने वाले श्रमिकों के लिए, उन योगदानों को स्वचालित रूप से पेरोल से एक रोथ इरा के लिए काट दिया जाता है। कर्मचारी निवेश विकल्पों में शामिल हैं:

  • एक पूंजी संरक्षण निधि (मुद्रा बाजार)
  • एक बॉन्ड फंड
  • वैश्विक इक्विटी फंड (अमेरिकी एस एंड पी 500 और गैर-अमेरिकी इक्विटी)
  • सेवानिवृत्ति की तारीख के फंड को लक्षित करें

प्रत्येक सदस्य के लिए योगदान देने वाले पहले $ 1,000 को पूंजी संरक्षण विकल्प में निवेश किया जाएगा।

ऑप्ट-आउट, स्वचालित पेरोल कटौती और नियोक्ताओं के लिए कोई लागत नहीं के साथ ऑटो नामांकन। एक बुरा ढांचा नहीं! तो, क्या पसंद नहीं है?

मैं CalSavers के बारे में क्या पसंद नहीं करता (और अन्य नए राज्य IRA योजनाएं)

मैं करने के लिए कैलिफोर्निया, इलिनोइस और ओरेगन के राज्यों की सराहना करता हूं कुछ कुछ इस समस्या को हल करने के लिए। और इसे सही दिशा में पहला कदम माना जा सकता है। समस्या यह प्रयास नहीं है, यह है कि वे लगभग बहुत दूर नहीं गए हैं। ऐसे 3 तरीके हैं जिनमें मुझे लगता है कि ये नए प्रसाद अपर्याप्त हैं।

सबसे पहले, रोथ इरा के कर्मचारियों की पेशकश करने के बजाय, जिनके पास 401K तक पहुंच नहीं है, वास्तव में उन्हें 401K की पेशकश क्यों नहीं करते हैं? वार्षिक अधिकतम 401K योगदान $ 19,000 है, जबकि अधिकतम IRA का योगदान सिर्फ $ 6,000 है। निश्चित रूप से, अधिकांश $ 6,000 से अधिक का योगदान नहीं करेंगे, लेकिन बार को कम क्यों सेट करें? मुझे लगता है कि लंबाई के आधार पर, मुझे लगता है कि रोथ इरा ओवररेटेड हैं।

दूसरा, 401K का अक्सर नियोक्ता 401K के मिलान योगदान में परिणाम होता है, और नियोक्ता द्वारा प्रायोजित SIMPLE IRA की आवश्यकता होती है। रोथ इरा का नहीं। CalSavers, और इसके साथियों के पास स्वैच्छिक नियोक्ता-मिलान निधि या योगदान का विकल्प भी नहीं है। और नियोक्ताओं को हुक फंड विकल्पों के साथ अधिक मजबूत योजनाओं के लिए हुक देने में, कार्यकर्ता खो देते हैं।

तीसरा – और मुझे लगता है कि सबसे अधिक अपमानजनक अपराध – शुल्क है। मुझे नहीं पता कि एसेंसस कौन है, लेकिन कैलिफोर्निया राज्य ने उन्हें योजना का प्रबंधन करने के लिए चुना। और परिणामस्वरूप, कर्मचारियों को निवेश की पसंद के आधार पर लगभग 0.825% से 0.95% तक महत्वपूर्ण परिसंपत्ति-आधारित शुल्क लिया जाएगा। ये प्रबंधन शुल्क की तुलना में बहुत अधिक है अगर कर्मचारियों को अपनी योजनाओं को शुरू करना और मोहरा, फिडेलिटी या अन्य छूट दलालों के माध्यम से इंडेक्स फंड खरीदना था। इस बीच, नियोक्ता कुछ भी नहीं देते हैं। प्रतिभागियों की संख्या की उम्मीद के साथ, मैं हैरान हूं कि राज्य इससे बेहतर सौदे पर बातचीत करने में सक्षम नहीं था।

इसे स्पष्ट रूप से कहने के लिए, रिटायरमेंट सेविंग गेम में बिना स्किन वाले लैगर्ड एम्प्लॉयर ने इन प्रसाद के साथ पूरी तरह से हुक छोड़ दिया और अभी भी गेम में कोई स्किन नहीं है।

यदि आप इस लेख को पढ़ रहे हैं और अपने आप को कैलिफ़ोर्निया में श्रमिकों के समूह में पाते हैं, जिसमें कैलसेवर्स के लिए योगदान करने का विकल्प है, तो मैं सुझाव दूंगा:

  1. एक बेहतर नियोक्ता खोजना जो पेंशन या 401K प्रदान करता है, ताकि आपका नियोक्ता वास्तव में आपकी सेवानिवृत्ति में योगदान दे रहा हो।
  2. यदि यह एक अल्पकालिक विकल्प नहीं है, तो वंगार्ड, फिडेलिटी या श्वाब जैसे डिस्काउंट ब्रोकर में अपना इरा शुरू करें और कैलसेवर्स के माध्यम से आपकी तुलना में काफी कम शुल्क का भुगतान करें। बस यह सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से इसमें योगदान दे रहे हैं।

मैं यहां कैलिफ़ोर्निया से बाहर निकल रहा हूं – लेकिन उनकी योजना इलिनोइस और ओरेगन की योजनाओं के लगभग समान थी। ओरेगन पहले था और यह दिखता है कि अन्य 2 राज्यों ने बस एक कार्बन कॉपी बनाई है। उन सभी के पास एक समान संरचना है, रोथ इरा का एकमात्र, नियोक्ता प्रोत्साहन की कमी या योगदान करने की आवश्यकता, और उच्च प्रबंधन शुल्क। सभी राज्यों के लिए एक संदेश – यदि आप इस रास्ते से नीचे नहीं जा रहे हैं (जैसा कि आपको करना चाहिए), तो महंगी फीस के साथ आधे उपाय पर रोक न दें क्योंकि आपके उद्योग और राजनीतिक झटका-बैक से डरते हैं। आप बेहतर कर सकते हैं – और आपके राज्य में श्रमिक इसके लायक हैं।

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