निष्ठा सेवानिवृत्ति कैलक्यूलेटर समीक्षा


मैं स्थानीय फ़िडेलिटी शाखा में कुछ हफ़्ते पहले गया था ताकि उन्हें एक मुक्त अंतरराष्ट्रीय तार अंतरण के लिए एक भरा हुआ रूप दिया जा सके। मैंने देखा कि अन्य ग्राहकों को अभिवादन किया जा रहा है और पीठ में कार्यालयों का नेतृत्व किया जा रहा है। जब मैंने पूछा कि वे शाखा में कौन सी अन्य सेवाएं प्रदान करते हैं, तो प्रतिनिधि ने मुझे बताया कि वे ग्राहकों को मुफ्त वित्तीय नियोजन सहायता देते हैं।

मैं देखना चाहता था कि क्या मुफ्त मदद मुझे कुछ बताएगी जो मुझे नहीं पता है। प्रतिनिधि ने मुझे जेनेट को पीछे देखने के लिए भेजा। जेनेट का शीर्षक है उपाध्यक्ष, वित्तीय सलाहकार। उन्होंने मुझे फिडेलिटी कार्यालय में वित्तीय नियोजन सहायता की संरचनाएं समझाईं। VP स्तर पर, उसे ग्राहकों की फिडेलिटी की भुगतान की गई धन प्रबंधन सेवाओं का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। उसके ग्राहक 100% स्व-निर्देशित रह सकते हैं। उसके ऊपर के अगले स्तर पर, धन प्रबंधक, ग्राहकों को अपनी संपत्ति का 20% फिडेलिटी धन प्रबंधन कार्यक्रम में रखने की उम्मीद है। इससे ऊपर के अगले स्तर पर, उम्मीद 50% है। क्योंकि मुझे धन प्रबंधन में कोई दिलचस्पी नहीं है, मैं उसकी सेवाओं के साथ फिट हूं।

उसका प्राथमिक उपकरण फिडेलिटी में सेवानिवृत्ति विश्लेषण उपकरण है योजना और मार्गदर्शन केंद्र, जो सभी फिडेलिटी ग्राहकों के लिए नि: शुल्क फिडेलिटी की वेबसाइट पर उपलब्ध है। गैर-ग्राहक इसे एक अतिथि के रूप में मुफ्त में भी उपयोग कर सकते हैं (मुझे लगता है कि निष्ठा आपको अतिथि के रूप में पंजीकृत करने के बाद ग्राहक बनने के लिए मनाने की कोशिश करेगी)। योजना और मार्गदर्शन केंद्र में कॉलेज बचत और अन्य बचत लक्ष्यों (उदाहरण के लिए एक घर खरीदने) के लिए उपकरण भी हैं। अपने उद्देश्य के लिए मैंने केवल सेवानिवृत्ति विश्लेषण पर ध्यान दिया। अन्य सेवानिवृत्ति कैलकुलेटरों की तरह, यह टूल प्रोजेक्ट करेगा कि आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के माध्यम से आपके नियोजित खर्चों को कितनी अच्छी तरह कवर करेगी।

इनपुट्स

जेनेट ने मुझे अपनी पूरी क्षमता के लिए सेवानिवृत्ति विश्लेषण उपकरण का उपयोग करने के बारे में कुछ संकेत दिए:

  • विस्तृत बजट वर्कशीट का उपयोग करें, न केवल नियोजित खर्चों के लिए एक कुल संख्या, क्योंकि उपकरण स्वास्थ्य देखभाल के खर्चों के लिए एक उच्च मुद्रास्फीति दर लागू करेगा।
  • कॉलेज ट्यूशन या गृह सुधार परियोजनाओं जैसे एकमुश्त या स्पाइक खर्चों के लिए, विवरण पर क्लिक करें और एक शुरुआत वर्ष और एक अंत वर्ष दर्ज करें।
  • एक समय या स्पाइक आय के लिए एक जगह है, जैसे कि विरासत, अचल संपत्ति में गिरावट, या कुछ वर्षों के लिए परामर्श।

मैंने अपनी संपत्ति, आय और अनुमानित व्यय को सेवानिवृत्ति विश्लेषण उपकरण में दर्ज किया।

समय क्षितिज – आप कहते हैं कि अब आप रोज़गार से कितनी आय कमाते हैं और रिटायर होने से पहले आप कब तक काम करेंगे। उपकरण आपको यह नहीं बता सकता कि आप कब रिटायर हो सकते हैं। आप टूल के आउटपुट के आधार पर ट्रायल-एंड-एरर कर सकते हैं। यदि आउटपुट अच्छा लगता है तो आप रिटायर होने से पहले आपके द्वारा काम करने की संख्या को कम करते रहेंगे। जब आउटपुट आपके कम्फर्ट लेवल पर पहुंचता है तो आप रुक जाते हैं।

अनुमानित सेवानिवृत्ति व्यय – आप विभिन्न श्रेणियों के साथ एक विस्तृत कार्यपत्रक में अपना खर्च दर्ज करते हैं। आप यह निर्दिष्ट करते हैं कि कौन सी श्रेणियां आवश्यक हैं और कौन सी श्रेणियां विवेकाधीन हैं। कार्यपत्रक एकमुश्त और स्पाइक खर्चों की अनुमति देता है। उपकरण आपको यह नहीं बताता है कि योजना को आराम स्तर से ऊपर रखते हुए आप कितना खर्च कर सकते हैं। फिर से आप परीक्षण और त्रुटि कर सकते हैं। आप तब तक खर्च बढ़ाते या घटाते रहते हैं जब तक आउटपुट आपके कम्फर्ट लेवल तक नहीं पहुंच जाता।

सामाजिक सुरक्षा – आप उस उम्र में प्रवेश करते हैं जिस पर आप और आपके पति सामाजिक सुरक्षा और संबंधित मासिक लाभों का दावा करेंगे। अन्य उपकरण आपको इन नंबरों का अनुमान लगाने में मदद कर सकते हैं और आपको एक रणनीति दे सकते हैं। रिटायरिंग अर्ली देखें: सामाजिक सुरक्षा लाभ पर प्रभाव।

अतिरिक्त आय के स्रोत – पेंशन, अंशकालिक काम, एक बार की आय, आदि यहां दर्ज किए जा सकते हैं।

हिसाब किताब – निष्ठा खाते स्वचालित रूप से शामिल हैं। अन्य खातों को लिंक या मैन्युअल रूप से दर्ज किया जा सकता है। मैन्युअल रूप से दर्ज किए गए खातों के लिए, आप व्यापक परिसंपत्ति वर्गों द्वारा कुल शेष और एक ब्रेकडाउन दे सकते हैं, या आप प्रतीकों और आपके पास शेयरों की संख्या के साथ विस्तृत होल्डिंग्स दे सकते हैं। प्रत्येक खाते के लिए, आप यह निर्दिष्ट कर सकते हैं कि क्या यह खाता सेवानिवृत्ति के लिए सौंपा गया है या इसे छोड़ दिया जाना चाहिए।

करों – आप अनुमानित प्रभावी कर दर देते हैं, जिसका उपयोग सभी वर्षों में सभी गैर-रोथ खातों से निकासी के लिए किया जाएगा। उपकरण उस कर दर के आधार पर भिन्न नहीं होता है, जिसके आधार पर आप सामाजिक सुरक्षा से कितनी राशि निकाल रहे हैं या आप कितना प्राप्त कर रहे हैं। मुझे लगता है कि यह कच्चा और कमजोर है। आप विभिन्न दरों में प्रवेश करने की कोशिश कर सकते हैं और देख सकते हैं कि आपके कर की दर का अनुमान आपके अंतिम आउटपुट को कैसे प्रभावित करता है।

एसेट मिक्स – उपकरण सभी खातों में आपके समग्र परिसंपत्ति आवंटन की गणना करेगा। आप व्यापक परिसंपत्ति वर्गों में एक लक्ष्य परिसंपत्ति आवंटन भी चुन सकते हैं: अमेरिकी शेयर, अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक, बॉन्ड और अल्पकालिक निश्चित आय। स्टॉक के अनुपात में लक्ष्य परिसंपत्ति आवंटन 10% की वृद्धि के साथ होता है: बांड अनुपात। एक ही परिसंपत्ति आवंटन का उपयोग सेवानिवृत्ति के दौरान सभी वर्षों में किया जाएगा। स्टॉक: बांड अनुपात आपकी उम्र के साथ कम नहीं होता है। फिर से आप अलग-अलग एसेट एलोकेशन लेने की कोशिश कर सकते हैं और देख सकते हैं कि चुनाव आपके अंतिम परिणाम को कैसे प्रभावित करेंगे।

यह क्या करता है

आपके द्वारा सभी जानकारी दर्ज करने के बाद, सेवानिवृत्ति विश्लेषण उपकरण ऐतिहासिक रिटर्न के आधार पर 250 सिमुलेशन चलाएगा। यह आपको बाजार रिटर्न के लिए 3 परिदृश्य देता है: औसत से काफी नीचे, औसत से कम, तथा औसत। गौरतलब है कि औसत से 90% ऐतिहासिक रिटर्न इस संख्या से अधिक है। औसत से नीचे 75% है, और औसत 50% है।

रूढ़िवादी योजना के लिए, उपकरण आपको सुझाव देता है कि आप देखें औसत से काफी नीचे परिदृश्य। यदि आपकी संपत्ति आपके नियोजित खर्चों को कवर करने में सक्षम है, जब भविष्य के रिटर्न ऐतिहासिक रिटर्न के निचले 10% पर हैं, तो टूल आपको लगता है कि आप अच्छे हैं। यह आपको एक अंक देता है निष्ठा सेवानिवृत्ति स्कोर, जो आपके नियोजित खर्चों का प्रतिशत है, जो आपकी संपत्ति द्वारा औसत से नीचे के परिदृश्य में कवर किया जा सकता है।

निष्ठा सेवानिवृत्ति स्कोर

100 से ऊपर आप इस स्कोर को कितना आरामदायक और सुरक्षित महसूस करना चाहते हैं, यह आपके ऊपर है। भविष्य की भविष्यवाणी करने की कठिनाई को देखते हुए, मैं एक भी आउटपुट को सुसमाचार के रूप में नहीं लूंगा। मैं इन सवालों के जवाब में संवेदनशीलता विश्लेषण के लिए टूल का अधिक उपयोग करूंगा:

  • यदि मैं X और अधिक वर्षों तक काम करता हूं, तो मैं खर्चों को कितना कवर कर पाऊंगा? दूसरे शब्दों में, मेरे खर्च का अनुमान कितना दूर हो सकता है?
  • कर कितना मायने रखता है? यदि मेरे कर अधिक हैं (क्योंकि मैंने इसे सबसे कुशल तरीका नहीं बताया, तो कांग्रेस ने करों को बढ़ाया, आदि) इससे कितना फर्क पड़ता है?
  • एसेट एलोकेशन कितना मायने रखता है? अगर मैं शेयरों में 40% बनाम स्टॉक में 60% निवेश करता हूं, तो क्या यह एक बड़ा अंतर है या नियोजित खर्चों को कवर करने के मामले में केवल एक छोटा अंतर है?

यह क्या नहीं करता है

जबकि यह मुफ्त उपकरण कुछ मायनों में उपयोगी है, मुझे इसके कई अन्य पहलुओं में भी कमी है। बहुत सी चीजें ट्रायल-एंड-एरर के साथ की जानी चाहिए।

यह आपको बता नहीं सकता कि आप कब रिटायर हो सकते हैं। आप यह नहीं कह सकते कि मैं अपने नियोजित खर्चों में से 110% को कवर करना चाहता हूं (त्रुटि के लिए कुछ मार्जिन दिया गया है), मुझे बताएं कि मैं कब काम करना बंद कर सकता हूं। इसे प्राप्त करने के लिए आपको ट्रायल-एंड-एरर करना होगा।

यह आपको नहीं बताता कि आप कितना खर्च कर सकते हैं। यदि आपके नियोजित खर्च कम हैं, तो उपकरण दिखाएगा कि आपके पास अंत में बहुत पैसा बचा होगा। आपको ट्रायल-एंड-एरर द्वारा अपने खर्चों को बढ़ाना या घटाना होगा और देखना होगा कि आप बहुत ज्यादा पैसा खर्च किए बिना कितना खर्च कर सकते हैं या जोखिम से बाहर निकल सकते हैं।

यह एक परिसंपत्ति आवंटन का सुझाव नहीं देता है। आप लक्ष्य परिसंपत्ति आवंटन को बदल सकते हैं और यह देख सकते हैं कि इससे क्या फर्क पड़ता है, लेकिन टूल ने आपको यह नहीं बताया कि आपकी परिसंपत्ति का यह आवंटन सबसे अधिक खर्चों को कवर करेगा जब भविष्य के रिटर्न औसत से काफी कम होंगे।

यह आपको एक वापसी की रणनीति नहीं देता है। उपकरण विभिन्न प्रकार के खातों से निकासी के पूर्व निर्धारित आदेश का पालन करता है। यह करों के लिए निकासी का अनुकूलन नहीं करता है। यह गैर-रोथ खातों से सभी निकासी के लिए आपके द्वारा दी गई एकल कर दर का उपयोग करता है। आउटपुट इस इनपुट के प्रति संवेदनशील हो सकता है, जिसके बारे में आप निश्चित नहीं हैं।

यह रोथ रूपांतरण के लिए कोई रणनीति नहीं देता है। कैलकुलेटर केवल करों के अनुकूलन में बहुत कुछ नहीं करता है।

आय रणनीति अनुभाग वार्षिकी के लिए एक नरम बिक्री की तरह दिखता है। करों के लिए निकासी या रोथ रूपांतरण को अनुकूलित करने के किसी भी प्रयास के बिना, उपकरण में एक अनुभाग होता है जिसे कहा जाता है आय की रणनीति। इसने आय वार्षिकी खरीदने के लिए पोर्टफोलियो के भाग का उपयोग करने का सुझाव दिया।

सिद्धांत यह है कि जब नियोजित खर्चों में से अधिकांश गारंटीकृत आय धाराओं द्वारा कवर किए जाते हैं, तो एक अस्थिर पोर्टफोलियो रिटर्न कम होने पर अधिक निकासी को संभाल सकता है। सिद्धांत अनिवार्य रूप से गलत नहीं है, लेकिन कम से कम मेरे मामले में सुधार काफी मामूली था। वार्षिकी खरीदने के लिए पोर्टफोलियो के 20% का उपयोग करने से मेरे कवर किए गए खर्चों में 1% की वृद्धि हुई। यह देखते हुए कि कई अन्य चीजें सिर्फ अनुमान हैं, यह 1% सुधार बिल्कुल भी सार्थक नहीं है।

निष्कर्ष

फिडेलिटी से यह मुफ्त सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर आपको एक विवेक जांच देने में मदद करता है और आपको यह देखने में मदद करता है कि सुई क्या चलती है और क्या नहीं। परीक्षणों और त्रुटियों के कुछ दौर के माध्यम से, आप यह दिखा सकते हैं कि जब आप किसी दिए गए व्यय बजट के लिए रिटायर हो सकते हैं या किसी रिटायरमेंट की तारीख के लिए आपकी संपत्ति कितनी खर्च कर सकती है। आप विभिन्न लक्ष्य आवंटन चुनकर पोर्टफोलियो परिसंपत्ति आवंटन का प्रभाव भी देख सकते हैं। आपको कैलकुलेटर को यथार्थवादी कर की दर देने में सावधानी बरतनी होगी। यह आपकी निकासी और रोथ रूपांतरणों की संरचना में मदद करने में कुछ भी नहीं करता है।

नो टू मैनेजमेंट फीस

यदि आप एक सलाहकार को अपनी संपत्ति का प्रतिशत दे रहे हैं, तो आप 5-10x का बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं। एक स्वतंत्र सलाहकार को खोजने का तरीका जानें, सलाह के लिए भुगतान करें, और केवल सलाह के लिए।

केवल सलाह खोजें