यदि आप देर से शुरू करते हैं तो क्या आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं?


यदि आप देर से शुरू करते हैं तो क्या आप जल्दी रिटायर हो सकते हैं?यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, तो अपने 20 में बचत शुरू करना सबसे अच्छा है, लेकिन जीवन बिल्कुल सही नहीं है। कई लोगों ने कई कारणों से अपने 20 या 30 के दशक में ज्यादा बचत नहीं की। कुछ की आय कम है। कुछ बहुत अधिक खर्च करते हैं या बहुत अधिक कर्ज लेते हैं। घर पर रहने वाले माता-पिता के पास शायद ही कभी आय होती है जबकि वे परिवार की देखभाल करते हैं। कुछ लोगों का तलाक हो गया और उन्हें शुरू करना पड़ा। छात्र ऋण आजकल एक और बड़ी समस्या है। युवा लोगों के बहुत सारे अब एक बड़े नकारात्मक निवल मूल्य के साथ शुरू करते हैं। अंत में, अधिकांश लोग व्यक्तिगत वित्त को नहीं समझते हैं और युवा होने पर सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर विचार नहीं करते हैं। जब आप युवा होते हैं तो इसे बचाना बहुत ही आसान है।

क्या होगा अगर आपने अपने 40 या 50 के दशक में FIRE (वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी रिटायर) की खोज की? यदि आपने देर से शुरू किया तो क्या जल्दी रिटायर होना संभव है? मेरे लिए, प्रारंभिक सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आप 60 साल के होने से पहले रिटायर हो रहे हैं इसलिए अभी भी समय है। यह अधिक कठिन होगा क्योंकि जब आप युवा होते हैं तो चक्रवृद्धि ब्याज सबसे अच्छा काम करता है, लेकिन पुराने बचतकर्ताओं के बहुत सारे फायदे भी होते हैं।

पुराने श्रमिकों के लिए प्रारंभिक सेवानिवृत्ति आसान है

वास्तव में, मुझे लगता है कि पुराने कर्मचारियों के लिए जल्दी सेवानिवृत्ति आसान है। क्यूं कर? यहाँ उनके कुछ फायदे हैं।

सेवानिवृत्ति में कम समय

जब मैं 38 साल का था तब मैंने संन्यास ले लिया। इसका मतलब है कि मैं रिटायरमेंट में 50+ साल का हो सकता था। मुझे अपनी लंबी सेवानिवृत्ति के लिए अधिक बचत की आवश्यकता है। सीधे पूर्ण सेवानिवृत्ति में जाने के बजाय, मैं अंशकालिक रूप से ब्लॉग चुनता हूं और धीरे-धीरे इसमें आसानी करता हूं। मेरी पत्नी अभी भी पूर्णकालिक काम कर रही है। वह जल्द ही सेवानिवृत्त होने की योजना बना रही है, लेकिन वह अभी तक तैयार नहीं है। इसका मतलब है कि हम बाद में निकासी को रोक सकते हैं। इस बीच, हम अपनी निष्क्रिय आय का निर्माण कर रहे हैं और श्रीमती आरबी 40 सेवानिवृत्त होने तक हमारे खर्च को पार करना चाहिए। आप यहां हमारी असामान्य सेवानिवृत्ति निकासी योजना के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं। पुराने श्रमिकों को इस तरह की लंबी सेवानिवृत्ति की योजना नहीं बनानी चाहिए।

सेवानिवृत्ति का लाभ जल्द आ रहा है

मेरे पास अभी भी 20 साल बाकी हैं जब तक कि मैं 65 में मेडिकेड और सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त नहीं करना शुरू कर देता। पुराने श्रमिकों के लिए, यह अंतर बहुत छोटा है। यदि कोई 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होता है, तो अभी 5 साल बाकी हैं, जब तक वे इन लाभों को प्राप्त करना शुरू नहीं कर सकते। उन्हें केवल यह पता लगाने की आवश्यकता है कि 20+ वर्षों के बजाय इन 5-10 वर्षों के अंतर को कैसे पाटा जाए। विशेष रूप से, अमेरिकियों के लिए स्वास्थ्य सेवा एक बड़ी समस्या है। हम में से बहुत से लोग नियोक्ता-सब्सिडी वाले स्वास्थ्य बीमा के लिए लंबे समय तक काम करना चुनते हैं।

आपको बहुत रूढ़िवादी होने की आवश्यकता नहीं है

मुझे लगता है कि उनके 30 और 40 के दशक की शुरुआत में सेवानिवृत्त लोगों को अधिक रूढ़िवादी होने की जरूरत है। अब सेवानिवृत्ति की अवधि में कई अनिश्चितताएं हैं। मेरा मुख्य वित्तीय लक्ष्य हमारे रहने की लागत के लिए पर्याप्त निष्क्रिय आय उत्पन्न करना है। यह काफी मुश्किल है। पुराने बचतकर्ताओं के लिए, मुझे नहीं लगता कि उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता है। उनका लक्ष्य कम रूढ़िवादी होना चाहिए। वे 4% सुरक्षित निकासी दर के साथ जा सकते हैं। अंगूठे का यह नियम कहता है कि आप अपनी संपत्ति का 4% निकाल सकते हैं और यह सेवानिवृत्ति के 30 वर्षों में काम करना चाहिए। आपका नेट वर्थ समय के साथ गिरता जाएगा, लेकिन यह पर्याप्त होना चाहिए।

100% एफआई अनुपात प्राप्त करने की कोशिश हमारे लिए लगभग 2-2.5% निकासी दर का अनुवाद करती है। युवा सेवानिवृत्त लोगों को अधिक बचत करने की आवश्यकता है ताकि हम अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को कम कर दें जब तक कि हम बड़े न हों। या निकासी को बंद करने के लिए अंशकालिक काम करते हैं।

कम अनिश्चितता

भविष्य में बहुत अनिश्चितता है। जितना लंबा समय, हमारे पास उतना ही अधिक अज्ञात होगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 55 वर्ष के हैं, तो सामाजिक सुरक्षा आपके लिए होगी। वे आप पर नियम को बदलने के लिए नहीं जा रहे हैं। यहां तक ​​कि मेरे लिए (45), मुझे लगता है कि सामाजिक सुरक्षा ज्यादातर अपरिवर्तित रहेगी। हालांकि, उनके 20 के दशक में लोगों के लिए शायद कुछ बदलाव होंगे। आय कैप में सबसे अधिक वृद्धि होगी और सेवानिवृत्ति की आयु को बढ़ाया जा सकता है। उन्हें किसी समय सामाजिक सुरक्षा को ठीक करना होगा।

शेयर बाजार और अन्य निवेश भी अनिश्चित हैं। मेरे और पुराने बचतकर्ताओं के लिए, हमने पहले ही वर्षों में निवेश लाभ प्राप्त किया। छोटे लोगों को यह लाभ नहीं हो सकता है। यदि आप बड़े हैं, तो अभी बहुत कम अनिश्चितता है। गणना करना आसान है। यदि आप 55 वर्ष के हैं, तो आपको पता है कि आपको सेवानिवृत्ति में क्या उम्मीद है।

कम पारिवारिक दायित्व

पुराने श्रमिकों को आमतौर पर उनके 30 और 40 के दशक में लोगों की तुलना में पारिवारिक दायित्व कम होता है। हमारा एक बेटा है और वह अभी भी ग्रेड स्कूल में है। कॉलेज जाने से पहले और अपनी जिंदगी शुरू करने में कम से कम 10 साल लगेंगे। हमारे माता-पिता सभी बड़े हो रहे हैं और उन्हें अधिक सहायता की आवश्यकता है। जीवन आपके 40 के दशक में सबसे अधिक तनावपूर्ण है। इस उम्र में हमारी थाली में बहुत सारी चीजें हैं।

पुराने श्रमिकों के लिए, जीवन कम तनावपूर्ण हो जाना चाहिए। उम्मीद है, बच्चे घर से बाहर हैं और अपने जीवन के साथ आगे बढ़ते हैं। यह उस बिंदु पर कहीं अधिक किफायती रूप से कम या स्थानांतरित करने के लिए संभव हो सकता है। आपको बदलने की अधिक स्वतंत्रता है।

अधिक ठोस वित्त

यह एक निश्चित रूप से सभी के लिए अलग है। युवा लोगों के लिए, उनका शुद्ध मूल्य आमतौर पर बहुत कम होता है जब वे FIRE की खोज करते हैं। यह यहां तक ​​कि सबसे मितव्ययी 22 वर्षीय नए कॉलेज के स्नातक के लिए एक बहुत लंबी यात्रा होगी। 50 की उम्र में, आपको अधिकांश युवाओं से आगे रहना चाहिए। उम्मीद है, आप कुछ समय के लिए बचत कर रहे होंगे और कुछ घर इक्विटी होंगे। ये परिसंपत्तियाँ प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की राह को आसान बनाने में मदद करेंगी।

मामले का अध्ययन

हमारे पाठकों में से एक, लिज़ ने पूछा – क्या वह जल्दी सेवानिवृत्त हो सकता है अगर उसने देर से बचत शुरू की? यह पद उनके और अन्य पुराने कार्यकर्ताओं के लिए है जिन्होंने देर से बचत शुरू की। आइए देखें कि क्या हम उसकी मदद कर सकते हैं। यहाँ लिज़ की जानकारी है।

  • आयु: ५२
  • परिवार: एक। बच्चे बाहर हैं।
  • आय: $ 60,000 / वर्ष
  • का कर्ज: $ 30,000 (HELOC)
  • जमा पूंजी: सेवानिवृत्ति खातों में $ 100,000। $ 52,000 काम पेंशन में।
  • होम: घर की इक्विटी में $ 350,000। कोई बंधक नहीं, सिर्फ मदद।
  • स्वास्थ्य देखभाल: लिज़ कनाडाई है इसलिए उसे स्वास्थ्य सेवा के बारे में ज्यादा चिंता नहीं करनी चाहिए।

वर्तमान में, वह अपनी आय का लगभग 25% बचाती है, ऋण का भुगतान करने के लिए 25% का उपयोग करती है, और शेष खर्च करती है। उसका कर्ज 3 साल से कम समय में खत्म हो जाना चाहिए। ऐसा लगता है कि वह प्रति वर्ष लगभग $ 30,000 खर्च करती है और वह इससे खुश है।

भविष्य की आय

  • पेंशनयदि वह 65 वर्ष की आयु में रिटायर हो जाता है, तो लिज़ $ 9,600 प्रति वर्ष तक प्राप्त कर सकता है। हालांकि, वह लंबे समय तक काम नहीं करना चाहती है। यदि वह पहले रिटायर हो जाता है तो उसे कम प्राप्त होगा। मुझे यहाँ केवल कुछ अनुमान लगाने होंगे।
  • सीपीपी: कनाडा पेंशन योजना। यह अमेरिका में सामाजिक सुरक्षा के समान है। यदि वह 60 वर्ष की उम्र में शुरू होता है, तो Liz को CPP से प्रति वर्ष लगभग $ 5,000 प्राप्त होंगे।
  • OAS और GIS: ओल्ड एज सिक्योरिटी एंड गारंटीड इनकम सप्लीमेंट। ये 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए कनाडा का पेंशन कार्यक्रम है। वह संभवत: इनमें से लगभग $ 9,000 सालाना प्राप्त करेगी।

जीवन शैली

लिज़ उसकी वर्तमान जीवन शैली के साथ संतुष्ट है। वह संयमित रूप से रहती है और यात्रा में बहुत दिलचस्पी नहीं रखती है। उसका सबसे बड़ा लक्ष्य अपने मामूली बंगले में रहना जारी है, जब तक कि वह लगभग 70 साल की नहीं हो जाती।

नंबर क्रंच करें

ऐसा लगता है कि नियमित सेवानिवृत्ति के लिए लिज़ ट्रैक पर है। उसे कुछ रिटायरमेंट सेविंग्स हैं और एक बार HELOC का भुगतान करने के बाद वह इसे रैंप पर ले जा सकेगा। उसके रहने की लागत भी अपेक्षाकृत कम है और उसके पास कोई बंधक नहीं है। ऐसा लगता है कि अगर वह 65 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होती है, तो वह अच्छी स्थिति में होगी। हालांकि, अगर वह जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहती है तो यह बहुत अधिक अनिश्चित है।

उसका खर्च $ 30,000 प्रति वर्ष अपेक्षाकृत कम है, लेकिन उसे अभी भी किसी तरह फंड करने की जरूरत है। इसके अलावा, अगर वह जल्दी रिटायर हो जाता है तो उसकी भविष्य की आय कम हो जाएगी (पेंशन और सीपीपी।)

65 पर रिटायर

मैंने उसकी संख्या को व्यक्तिगत पूंजी के सेवानिवृत्ति नियोजक में डाल दिया। जैसा कि मैंने उम्मीद की थी, यह अच्छा लगता है अगर वह 65 वर्ष की उम्र में रिटायर हो जाए।

रिटायर 65

उसके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत का निर्माण करने का समय होगा और उसकी सेवानिवृत्ति के लाभ बड़े होंगे। 2nd जब वह 70 में अपना घर बेचती है, तो यह बहुत अच्छा लगता है।

60 पर रिटायर

दुर्भाग्यवश, यदि रिटायरमेंट प्लानर के अनुसार वह 60 वर्ष की उम्र में रिटायर हो जाता है, तो यह उतना ठोस नहीं होगा।

60 रिटायर

मुझे लगता है कि अगर वह 60 वर्ष की उम्र में रिटायर हो जाती है, तो उसकी पेंशन लगभग 4,000 डॉलर प्रति वर्ष होगी।

60 तक काम करने से उसे अपनी सेवानिवृत्ति बचत को लगभग $ 250,000 से $ 300,000 तक का समय मिल जाएगा। उसके पास अब जो है उससे बेहतर राशि है 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने के बाद, जब तक वह अपना घर नहीं बेचती, तब तक उसकी बचत लगातार कम होती जाएगी। यह उसकी बचत को एक बड़ी टक्कर देगा, लेकिन वापसी की दर आगे भी स्थिर रहेगी। क्योंकि वह शायद आवास के लिए अधिक भुगतान करेगा। मैं प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 16,000 का अनुमान लगाता हूं जो वास्तव में कम है।

IMO, यह चार्ट बहुत बुरा नहीं लगता है। लिज़ कुछ मामूली समायोजन कर सकती है और वह ठीक हो जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि वह अपना खर्च लगभग 10% गिरा देती है, तो ग्राफ बहुत बेहतर दिखाई देगा। यह बहुत बड़ा बदलाव नहीं है। एक और बड़ा चर उसका घर है। यदि हाउसिंग मार्केट अच्छा प्रदर्शन करना जारी रखता है, तो वह अनुमान के मुताबिक इसे काफी अधिक बेच सकती है। हालांकि यह अनिश्चित है।

57 पर रिटायर

लिज़ ने उल्लेख किया कि यदि वह संभव हो तो अपने कर्ज का भुगतान करने के बाद वह जल्द ही सेवानिवृत्त होना चाहती है। हालाँकि, यह बिल्कुल भी अच्छा नहीं लगता है।

रिटायर 57

उसकी बचत के निर्माण के लिए 5 वर्ष का समय पर्याप्त नहीं है। साथ ही, उसकी पेंशन आय लगभग 3,000 डॉलर प्रति वर्ष होगी।

उसकी सेवानिवृत्ति बचत लंबे समय तक उसकी वर्तमान जीवन शैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी। जब तक वह 65 वर्ष की हो जाएगी, तब तक OAS और GIS किक करेंगे, लेकिन वे अभी भी पर्याप्त नहीं होंगे।

यदि लिज़ को वास्तव में 57 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है, तो उसे अधिक रचनात्मक होने की आवश्यकता होगी।

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के बाद अंशकालिक काम?

57 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त होने के बाद एक अच्छा विकल्प अंशकालिक काम करना है। थोड़ी सक्रिय आय सेवानिवृत्ति में एक लंबा रास्ता तय करती है। यहां, मैंने प्रति वर्ष 15,000 डॉलर जोड़े 10 साल के लिए अंशकालिक काम उसके बाद वह सेवानिवृत्त हो गया। इससे प्रक्षेपण में जबरदस्त सुधार होता है।

प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के बाद अंशकालिक काम करते हैं

हालांकि इस चार्ट का टेल एंड अभी भी बहुत अच्छा नहीं लगता है। लिज़ को शायद अपनी बचत को वापस लाने के लिए थोड़ा सा कटौती करनी पड़ेगी।

मेरी सिफारिश

लिज़ सही रास्ते पर है और मुझे पूरा यकीन है कि वह 65 से पहले रिटायर हो सकता है।

मैं उसे सुझाव देता हूं 5 और वर्षों के लिए काम करता है और फिर उसकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन करें। उस बिंदु पर, चित्र बहुत स्पष्ट होना चाहिए।

मुझे लगता है कि अगर वह कर सकती हैं तो वह 57 साल में रिटायर हो सकेंगी पार्ट टाइम काम कुछ समय के लिए। अन्यथा, वह 60 तक काम करना जारी रखना संभव है।

अभी के लिए, ट्रैक पर रहें और बचत करते रहें।

अंत में, मुझे लगता है कि लिज़ को अपने सेवानिवृत्ति लाभ के बारे में सीपीपी से जांच करनी चाहिए। वह कई वर्षों तक एक घर में रहने वाली माँ थी, इसलिए उस दौरान उसकी अधिक आय नहीं थी। क्या उसे एक चंचल लाभ या ऐसा कुछ मिल सकता है?

श्रीमती RB40 की माँ स्वयं द्वारा सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए योग्य नहीं हैं, लेकिन उन्हें एक चंचल लाभ मिला। कनाडा में भी कुछ ऐसा ही होना चाहिए। इसकी जांच – पड़ताल करें।

यहां CPP के बाल-पालन के प्रावधान हैं। इससे लिज़ को अपने सीपीपी लाभ बढ़ाने में मदद मिल सकती है। धन्यवाद, हमें इस लिंक को भेजने के लिए Tigermom।

लिज़ के सवाल

प्रश्न: मेरी उम्र किसी ने कितनी बचाई होगी? मैं कितना पीछे हूँ?

A: लिज़ औसत अमेरिकी घराने से आगे है, लेकिन वह बहुत कुछ नहीं कह रहा है। अमेरिकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में भयानक हैं। मुझे लगता है कि वह औसत कनाडाई परिवारों से थोड़ा पीछे है, लेकिन बहुत ज्यादा नहीं। यदि वह बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करती है, तो जब तक वह सेवानिवृत्त हो जाती है, तब तक उसे अच्छे आकार में होना चाहिए। उसके पास बहुत फायदा है कि उसके घर का भुगतान किया जाता है।

आम तौर पर, किसी को उसकी उम्र में 4-6 गुना वार्षिक वेतन बचाना चाहिए। उसके वर्तमान वेतन पर लगभग $ 300,000 है। यदि आप घर की इक्विटी की गणना करते हैं, तो वह बॉलपार्क में है।

प्रश्न: मेरे द्वारा निवेश किए गए धन को वास्तव में जोखिम में डाले बिना मैं अपने निवेश पर लाभ बढ़ाने के लिए क्या कर सकता हूं? क्या सेवानिवृत्ति के करीब लोगों को कोई जोखिम भरा निवेश करना चाहिए?

A: यह एक कठिन है। अगर मैं उसकी स्थिति में होता, तो मैं अपेक्षाकृत रूढ़िवादी होता। मैं इंडेक्स फंड में निवेश नहीं करता और आवंटन विभाजन को 70/30, स्टॉक / बॉन्ड पर लक्षित करता हूं। जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति करीब आती जाती है, मैं बांड में और अधिक डाल रहा हूं। शायद ६०/४०? लिज़ को एक अच्छे फाइनेंशियल प्लानर से बात करनी पड़ सकती है, अगर उसे इससे अधिक मदद की ज़रूरत है।

प्र: क्या 65 वर्ष की आयु से पहले मेरे सेवानिवृत्त होने की कोई उम्मीद है? क्या जल्दी रिटायरमेंट की कोई उम्मीद है?

A: मुझे लगता है कि Liz के पास जल्दी रिटायरमेंट का अच्छा मौका है। ऐसा लगता है कि वह सिर्फ कुछ मामूली समायोजन के साथ 60 पर सेवानिवृत्त हो सकती है। हो सकता है कि 57 साल की उम्र में वह कुछ समय के लिए पार्ट-टाइम काम करने को तैयार हो।

Q: जब 3 साल में मेरा कर्ज चुकता हो जाता है, तो मैं रिटायर होना चाहूंगा। कोई भी मौका जो हो सकता है?

मुझे नहीं लगता कि यह एक अच्छा विचार है। यह सिर्फ 3 साल दूर है और उसके पास अपना सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए पर्याप्त समय नहीं है। मुझे नहीं लगता कि यह तब तक काम करने वाला है जब तक कि उसे बड़ी हवा या कुछ ऐसा नहीं मिलता। मुझे लगता है कि ५ 60 से ६० के आसपास सेवानिवृत्त होना अधिक यथार्थवादी है।

ठीक है, यह मुझसे है। मैं उसका नंबर साझा करने के लिए लिज़ को धन्यवाद देना चाहता हूं! सब सब में, यदि आप देर से शुरू करते हैं तो जल्दी रिटायर होना काफी संभव है। मुझे लगता है कि 60 के आसपास रिटायर होना काफी अच्छा है। जब तक आप स्वस्थ हैं तब तक वह युवा है।

क्या आपको लगता है कि यदि आपने देर से शुरू किया है तो जल्दी रिटायर होना संभव है? क्या आपको लिज़ के लिए कोई सलाह है?

* के लिए साइन अप करें मुक्त अपने शुद्ध मूल्य और निवेश खातों का प्रबंधन करने में मदद करने के लिए व्यक्तिगत पूंजी पर खाता। जो अपने रिटायरमेंट प्लानर महान है। यह सभी प्रकार के इनपुट को लेने के लिए पर्याप्त लचीला है जैसे ऊपर लिज़ के मामले में। यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक बहुत ही उपयोगी प्रारंभिक बिंदु है। यदि आपके पास अभी तक कोई खाता नहीं है, तो उन्हें देखें।

रोज़मेरी केचम द्वारा छवि

निम्नलिखित दो टैब नीचे सामग्री को बदलते हैं।

जो शुरू हुआ 40 से रिटायर 2010 में यह पता लगाने के लिए कि जल्दी रिटायर कैसे किया जाए। उन्होंने कंप्यूटर डिजाइन में काम करते हुए 16 साल बिताए और तकनीकी काम का भरपूर आनंद लिया। हालांकि, वह कॉरपोरेट बीएस का पेट नहीं भर सका।

जो ने 38 साल की उम्र में एक घर में रहने वाले पिता / ब्लॉगर बनने के लिए अपने इंजीनियरिंग करियर को पीछे छोड़ दिया। आज, वह वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्ति, निवेश और मितव्ययी जीवन शैली के बारे में ब्लॉग करता है। देखें कि वह कैसे निष्क्रिय आय उत्पन्न करता है।

जो अत्यधिक DIY निवेशकों के लिए व्यक्तिगत पूंजी की सिफारिश करता है। वह अपने नकदी प्रवाह और निवल मूल्य की जांच करने के लिए लगभग रोजाना व्यक्तिगत पूंजी में लॉग ऑन करता है। उनके पास कई उपयोगी उपकरण हैं जो DIY निवेशकों को अपने पोर्टफोलियो का विश्लेषण करने और सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में मदद करेंगे।