10 पेशेवरों और 401 (के) के पेशेवरों (ऋण) आपको पता होना चाहिए


ओहियो के अमांडा कहते हैं, “मैं एक लंबे समय से मनी गर्ल पॉडकास्ट श्रोता हूं और जानना चाहता हूं कि क्या आप अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401 (के) प्लान से लोन लेने पर शो कर सकते हैं। यदि आपके पास नकदी की त्वरित पहुंच की आवश्यकता है, तो 401 (के) ऋण एक अच्छा विचार है और आपको इसके लिए क्या नुकसान उठाना चाहिए? "

आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद, अमांडा! जैसे-जैसे काम पर आपके रिटायरमेंट खाते में बैलेंस बढ़ता जाता है, वैसे-वैसे इसे टैप करने के लिए भयानक रूप से लुभाया जा सकता है। लेकिन सबसे पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपके 401 (के) में क्या है और आईआरएस एक से उधार लेने के लिए नियम देता है।

इस पोस्ट में, आप अपने 401 (के) या 403 (बी) से ऋण लेने के 10 पेशेवरों और विपक्षों के बारे में जानेंगे। हम यह जानने के लिए कि आप कैसे काम करते हैं, इससे बचने के लिए संभावित समस्याएँ और बुद्धिमान वित्तीय निर्णय लेने के लिए युक्तियों को समझने के लिए आपको जो कुछ भी जानना चाहिए, हम उसे कवर करेंगे।

10 पेशेवरों और 401 (के) के पेशेवरों (ऋण) आपको पता होना चाहिए

  1. आप जल्दी से धन प्राप्त करते हैं।
  2. आपको अपेक्षाकृत कम ब्याज दर मिलती है।
  3. आपके पास क्रेडिट जाँच नहीं है।
  4. आप इसे अपनी इच्छानुसार खर्च कर सकते हैं।
  5. आपके पास एक छोटी चुकौती अवधि है।
  6. आप कानूनी सीमा से अधिक उधार नहीं ले सकते।
  7. आपके भुगतान को आपकी तनख्वाह से काटा जाना चाहिए।
  8. आपको गैर-कटौती योग्य ब्याज का भुगतान करना होगा।
  9. आप संभावित बाजार लाभ से चूक जाते हैं।
  10. आपको महंगा लेट पेमेंट हो सकता है।

यदि आप इन खातों से परिचित नहीं हैं, तो 401 (के) प्राइमर से शुरुआत करें। 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना ग्रह पर सबसे शक्तिशाली बचत वाहनों में से एक है। कई छोटी और बड़ी कंपनियां उन्हें पेश करती हैं। 403 (बी) ज्यादातर तरीकों से समान है, लेकिन यह तब उपलब्ध है जब आप कुछ गैर-लाभकारी संगठनों जैसे चर्चों और स्कूलों के लिए काम करते हैं।

401 (के) सेवानिवृत्ति योजना ग्रह पर सबसे शक्तिशाली बचत वाहनों में से एक है।

यदि आप एक कंपनी या एक संगठन के लिए काम करने के लिए पर्याप्त भाग्यशाली हैं जो एक सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करता है, तो यह एक अविश्वसनीय रूप से मूल्यवान लाभ है जिसका आपको लाभ उठाना चाहिए। लेकिन बहुत से लोग अपने 401 (के) या 403 (बी) की उपेक्षा करते हैं। वे समझ नहीं सकते हैं कि यह कैसे काम करता है या गलती से विश्वास करता है कि आपको इसका उपयोग करने के लिए एक निवेश विशेषज्ञ होना चाहिए।

करों से निकाले जाने से पहले आप अपनी कंपनी के प्रत्येक पेचेक से प्रतिशत या फ्लैट डॉलर की राशि को अपने पारंपरिक 401 (के) या 403 (बी) में जमा करने का चुनाव करते हैं। यह एक अच्छा लाभ है क्योंकि आप सेवानिवृत्ति में वितरण लेने तक योगदान या उनकी निवेश आय पर कर का भुगतान नहीं करते हैं।

हालाँकि, एक अन्य विकल्प को Roth 401 (k) या 403 (b) कहा जाता है। रोथ के साथ, आप अपने योगदान पर कर का भुगतान करते हैं, लेकिन आप आमतौर पर योगदान या निवेश की कमाई की भावी निकासी पर कोई कर नहीं देते हैं।

यह कराधान एक रोथ इरा के समान है। हालाँकि, काम पर एक रोथ एक महत्वपूर्ण लाभ है क्योंकि कोई आय सीमा नहीं है। यदि आपके पास एक उच्च आय है, तो आप एक रोथ इरा के लिए योगदान करने से अयोग्य हो जाते हैं, लेकिन यह एक रोथ 401k या 403 (बी) के साथ ऐसा नहीं है।

2019 के लिए, आप वर्कप्लेस रिटायरमेंट प्लान में, $ 50,000 या $ 25,000 तक का योगदान दे सकते हैं। इसके अतिरिक्त, कई नियोक्ता श्रमिकों को "मिलान" योगदान से बचाने के लिए प्रोत्साहित करते हैं और अपने खातों में अतिरिक्त धन जमा करते हैं। आप चुनते हैं कि कैसे अपने योगदान को आवंटित करें और विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों जैसे कि स्टॉक फंड, बॉन्ड फंड और मनी मार्केट फंड से मिलान करें।

इन्हें भी देखें: एक रोथ इरा या रोथ 401 (के) में निवेश करने के लिए 7 सरल कारण

कैसे एक 401 (के) ऋण काम करता है

अब, इस बात की जानकारी दें कि सेवानिवृत्ति योजना ऋण कैसे काम करती है। 401 (k) ऋण वास्तव में ऋण नहीं है क्योंकि कोई ऋणदाता नहीं है। यह कर-मुक्त आधार पर अपने सेवानिवृत्ति खाते के एक हिस्से को टैप करने और इसे ब्याज सहित चुकाने की क्षमता है।

401 (k) ऋण वास्तव में ऋण नहीं है क्योंकि कोई ऋणदाता नहीं है। यह कर-मुक्त आधार पर अपने सेवानिवृत्ति खाते के एक हिस्से को टैप करने और इसे ब्याज सहित चुकाने की क्षमता है।

यहां तक ​​कि "ब्याज" शब्द भी भ्रामक हो सकता है क्योंकि आप 401 (के) ऋण से पैसा नहीं कमाते हैं। आप अपने खुद के फंड से ब्याज का भुगतान करते हैं। तो, आप एक जेब से दूसरे में पैसा ट्रांसफर करते हैं। जब आप रिटायरमेंट अकाउंट लोन लेते हैं तो ब्याज देने का उद्देश्य खोई हुई ग्रोथ के लिए होता है जबकि आपके "लोन" फंड को बाजारों में निवेश नहीं किया जाता है।

आपके 401 (के) या 403 (बी) से ऋण प्राप्त करने में पहली बाधा यह है कि इसे आपकी सेवानिवृत्ति योजना द्वारा अनुमति दी जानी चाहिए। अपने लाभ व्यवस्थापक से पूछें या सारांश योजना विवरण (एसपीडी) दस्तावेज़ की समीक्षा करके नियमों की जांच करें, जो आपको प्रत्येक वर्ष प्राप्त होना चाहिए। कागजी कार्रवाई और समय के कारण सेवानिवृत्ति ऋण का प्रबंध करने के लिए आवश्यक, छोटी कंपनियां उन्हें पेशकश नहीं कर सकती हैं।

यदि सेवानिवृत्ति योजना ऋण की अनुमति है, तो आपके द्वारा प्राप्त राशि की एक सीमा हो सकती है: आप केवल अपने निहित शेष राशि का आधा उधार ले सकते हैं, $ 50,000 तक। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 60,000 का खाता शेष है, तो आप अधिकतम उधार ले सकते हैं $ 30,000। यदि आपका शेष राशि $ 200,000 है, तो आप अपने आप को ऋण दे सकते हैं $ 50,000। आपके पास कई ऋण भी हो सकते हैं, जब तक कि कुल $ 50,000 से अधिक न हो।

रिटायरमेंट अकाउंट लोन एक निर्धारित ब्याज दर और प्लान डॉक्यूमेंट में दिए गए शब्द के साथ आते हैं। पुनर्भुगतान की अवधि आम तौर पर पांच साल होती है, लेकिन यह तब और लंबा हो सकता है जब आप घर खरीदने के लिए उधार के फंड का इस्तेमाल करते हैं। आपको समान मात्रा में भुगतान करना होगा जिसमें मूलधन और ब्याज शामिल हैं, जो आपके पेचेक से घटाए जाते हैं।

यदि आप समय पर 401 (के) ऋण चुकाते हैं, तो आप आयकर या जुर्माना का भुगतान नहीं करते हैं। हालाँकि, आपके कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेने के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि यदि आप इसे समय पर नहीं चुकाते हैं, तो बकाया राशि को शीघ्र निकासी माना जाता है। यदि आप 59½ वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आप आयकर के अतिरिक्त पूरी अवैतनिक ऋण राशि पर अतिरिक्त 10% जुर्माना लगाएंगे।

अपने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेने के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि यदि आप समय पर इसे नहीं चुकाने वाले हैं तो बकाया राशि को शीघ्र निकासी माना जाता है।

इसके अतिरिक्त, यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं या निकाल दिए जाते हैं, तो किसी भी बकाया ऋण शेष को प्रारंभिक निकासी के रूप में माना जाता है जब तक कि आप इसे अपने संघीय कर रिटर्न की नियत तारीख तक नहीं चुकाते हैं। दूसरे शब्दों में, पुनर्भुगतान अवधि काफी कम होगी। यदि आप संपूर्ण बकाया राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको आयकर और किसी भी राशि पर 10% जुर्माना देना होगा जो पहले कर नहीं थे।

401 (के) हार्डशिप विदड्रॉल की मूल बातें

यदि आपकी 401 (के) या 403 (बी) के लिए ऋण की अनुमति नहीं है, या आपको स्वीकार्य ऋण राशि से अधिक की आवश्यकता है, तो आप अपनी योजना के अनुसार, "कठिनाई" वापसी लेने के लिए पात्र हो सकते हैं। हालांकि, ऋण की वापसी में ऋण के रूप में अधिक लचीलापन नहीं है।

कठिनाई आईआरएस द्वारा अनुमोदित विशिष्ट परिस्थितियां हैं। उनमें कॉलेज के लिए भुगतान करना, मुख्य घर खरीदना, अपने प्राथमिक निवास पर फौजदारी से बचना, या अवैतनिक चिकित्सा या अंतिम संस्कार का खर्च शामिल है।

401 (के) की कठिनाई वापसी का नकारात्मक पक्ष यह है कि यह आयकर और 10% शुरुआती वापसी के दंड के साथ आता है यदि आप 59 401 वर्ष से कम आयु के हैं। इसके अलावा, आप छह महीने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते में योगदान नहीं कर सकते। यह प्रतिबंध प्रतिभागियों को पहली बार में सेवानिवृत्ति खातों के दोहन से हतोत्साहित करने के लिए है।

401 (के) रिटायरमेंट अकाउंट लोन लेने के पेशेवरों और विपक्ष

अब जब आप समझते हैं कि 401 (के) ऋण कैसे काम करता है, तो इन 10 पेशेवरों और प्रत्येक को लेने के लिए विपक्ष की समीक्षा करें।

1. आप जल्दी से धन प्राप्त करते हैं।

अमांडा ने आपके धन की त्वरित पहुंच की आवश्यकता का उल्लेख किया है, और यह निस्संदेह 401 (के) ऋण लेने का एक लाभ है। आपको आवेदन दाखिल करने या आयकर रिटर्न के वर्षों को जमा करने की आवश्यकता नहीं होगी।

आपको उस संस्थान के साथ एक ऋण दस्तावेज़ पूरा करना होगा जो आपके 401 (के) का प्रशासन करता है। यह उस राशि की पुष्टि करता है जिसे आप वापस लेना चाहते हैं, अपने धन को जमा करने के लिए खाता, ब्याज दर और पुनर्भुगतान की शर्तें।

आपके फंड आमतौर पर लगभग एक सप्ताह के भीतर उपलब्ध होते हैं। इसलिए, जब आपको जल्दी से पैसे की आवश्यकता है और यह भी पता है कि आप इसे समय पर वापस भुगतान कर सकते हैं, तो 401 (के) ऋण लेना एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

2. आपको अपेक्षाकृत कम ब्याज दर मिलती है।

जैसा कि मैंने उल्लेख किया है कि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर आपके अपने सेवानिवृत्ति खाते में वापस चली जाती है, इसलिए यह लंबे समय में आपके लाभ के लिए काम करती है। इसके अलावा, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में बहुत कम हो सकती है, जैसे कि व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बैलेंस।

3. आपके पास क्रेडिट जाँच नहीं है।

चूँकि आपके 401 (के) से ऋण लेने में कोई वास्तविक ऋणदाता शामिल नहीं है, इसलिए आपका क्रेडिट एक कारक नहीं है। यदि आपका सेवानिवृत्ति खाता ऋण की अनुमति देता है, तो आप अपने वित्त के साथ क्या हो रहा है, इस पर कोई फर्क नहीं पड़ता।

4. आप इसे अपनी इच्छानुसार खर्च कर सकते हैं।

जब आप 401 (के) ऋण लेते हैं, तो आप इसे कैसे खर्च करते हैं, यह पूरी तरह आपके ऊपर है। हालाँकि, जैसा कि मैंने पहले उल्लेख किया है, घर खरीदने के लिए ऋण का उपयोग करने से आप अधिक लंबी अवधि के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इसलिए, यदि आप किसी रिटायरमेंट लोन के किसी हिस्से का उपयोग घर खरीदने, निर्माण करने या फिर से तैयार करने के लिए करते हैं, तो अपने लाभ व्यवस्थापक को बताएं।

घर खरीदने के लिए ऋण का उपयोग करने से आप लंबी अवधि के पुनर्भुगतान के योग्य हो सकते हैं।

5. आपके पास एक छोटी चुकौती अवधि है।

जब तक आप घर खरीदने के लिए 401 (के) ऋण नहीं खर्च करते हैं, आपके पास इसे वापस भुगतान करने के लिए आम तौर पर पांच साल होते हैं। अपेक्षाकृत कम अवधि के भीतर एक ऋण चुकाने से यह सुनिश्चित हो सकता है कि आप अपने वित्तीय जीवन को कम कर्ज और सेवानिवृत्ति के लिए अधिक धन के साथ ट्रैक पर रख सकते हैं।

बाज़ारों में क्या होता है, इस पर निर्भर करते हुए, ब्याज के साथ 401 (के) ऋण चुकाने से आप खाते में अधिक राशि छोड़ सकते हैं यदि आपने ऋण नहीं लिया है। यदि आप इसे वापस निर्धारित समय पर मान लेते हैं, तो यह एक कर योग्य घटना नहीं होगी और आपके वित्त पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

6. आप कानूनी सीमा से अधिक उधार नहीं ले सकते।

जैसा कि मैंने उल्लेख किया है, यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना ऋण की अनुमति देती है, तो आईआरएस आपके निहित खाते के शेष राशि का अधिकतम $ 50,000 या 50 प्रतिशत निर्धारित करता है, जो भी कम हो। और न्यूनतम ऋण राशि हो सकती है, जैसे $ 1,000।

आपकी निहित शेष राशि उस योजना की धनराशि है जो आपके पास है। आपके द्वारा किए गए सेवानिवृत्ति योगदान में आप हमेशा 100 प्रतिशत निहित हैं हालाँकि, आप अपने नियोक्ता द्वारा किए गए योगदान या लाभ-बंटवारे जैसे कुछ या सभी योगदानों के मालिक नहीं हो सकते हैं।

इसलिए, अपने योजना दस्तावेज की जांच करें या विवरण के लिए अपने लाभ व्यवस्थापक से पूछें कि क्या आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपका निहित संतुलन क्या है। यदि आपको कानूनी सीमा से अधिक उधार लेने की आवश्यकता है, तो आपको अन्य उधार विकल्पों की तलाश करनी होगी।

7. आपके भुगतान को आपकी तनख्वाह से काटा जाना चाहिए।

आप 401 (के) ऋण के लिए एकमुश्त पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं। आपके भुगतान आपकी तनख्वाह से स्वचालित कटौती के माध्यम से किए जाते हैं। अधिकांश योजनाएं मासिक या त्रैमासिक भुगतान की अनुमति देती हैं।

तो, सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आपकी ऋण भुगतान राशि क्या होगी और आप इसे वहन कर सकते हैं। भुगतान को मिस करने का मतलब है कि आपके संपूर्ण बकाया राशि को करों के मामले में एक प्रारंभिक वापसी, विषय के रूप में माना जा सकता है।

8. आपको गैर-कटौती योग्य ब्याज का भुगतान करना होगा।

जैसा कि मैंने कवर किया है, यदि आप अपने 401 (के) या 403 (बी) से उधार लेते हैं, तो आप सभी नियमों का पालन करते हुए जुर्माना-मुक्त होते हैं, लेकिन यह ब्याज मुक्त नहीं है। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज आपके खाते की शेष राशि में जुड़ जाती है, और यह दर आपके योजना दस्तावेज में निर्दिष्ट होती है। लोन प्लस ब्याज को आम तौर पर पांच साल के भीतर चुकाया जाना चाहिए।

इसके अलावा, ध्यान दें कि आप एक सेवानिवृत्ति योजना ऋण पर जो ब्याज देते हैं, वह कर-कटौती योग्य नहीं है। यदि आप घर खरीदने या शिक्षा के लिए पैसे का उपयोग करने की योजना बनाते हैं, तो आपको बंधक या छात्र ऋण प्राप्त करना बेहतर होगा। ये उत्पाद आपको अपनी कर योग्य आय से सभी या आपके ब्याज का एक हिस्सा निकालने की अनुमति देते हैं।

9. आप संभावित बाजार लाभ से चूक जाते हैं।

सेवानिवृत्ति खाता होने का उद्देश्य आपके पैसे को भविष्य के लिए बढ़ने की अनुमति देना है। ऋण के लिए आप जो धनराशि निकालते हैं, वह उस संभावित वृद्धि से चूक जाएगा।

यहां तक ​​कि अगर आप समय पर ऋण चुकाते हैं, तो आप संभवतः कम आ सकते हैं। चूंकि आप नहीं जानते हैं कि बाजारों में क्या होगा, आप यह नहीं जान सकते कि आप कितनी वृद्धि से चूक गए हैं।

10. आपको महंगा लेट पेमेंट हो सकता है।

यदि आप 401 (के) ऋण लेते हैं और कुछ अप्रत्याशित होता है, जैसे कि वित्तीय कठिनाई या अपनी नौकरी खोना, तो आप एक तंग जगह में समाप्त हो सकते हैं। किसी भी कारण से अपने नियोक्ता से अलग होने का मतलब है कि आपका संपूर्ण ऋण शेष कर दाखिल करने की समय सीमा के कारण है। अन्यथा, यदि आप 59 age वर्ष से कम उम्र के हैं, तो इसे जल्दी वापसी माना जाता है।

इसलिए सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट अकाउंट लोन लेने का फैसला करने से पहले आप अपनी नौकरी के लिए पूरी तरह से तैयार हैं।

क्या आपको 401 (के) ऋण लेना चाहिए?

चाहे आपको अपने 401 (के) या 403 (बी) से ऋण लेना चाहिए, आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करता है और आप पैसे का उपयोग कैसे करते हैं। मान लीजिए कि आपकी नौकरी सुरक्षित है और आप 59 is से कम उम्र के हैं। यदि आप अपने 401 (के) से 5% ब्याज पर ऋण लेते हैं, तो यह एक कठिनाई से वापसी लेने और आयकर का भुगतान करने के साथ-साथ 10% जुर्माना देने से बेहतर विकल्प होगा।

चाहे आपको अपने 401 (के) या 403 (बी) से ऋण लेना चाहिए, आपकी परिस्थितियों पर निर्भर करता है और आप पैसे का उपयोग कैसे करते हैं।

एक और विचार यह है कि कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना को एक संघीय कानून से सुरक्षा मिलती है जिसे 1974 का कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) कहा जाता है। यह नियोक्ताओं और योजना प्रशासकों के लिए न्यूनतम मानक निर्धारित करता है। यह आपको देता है प्रमुख सुरक्षा उपायों में से एक है लेनदारों से सुरक्षा।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास ईआरआईएसए-योग्य खाते में पैसा है और अपनी नौकरी खो देंगे और अपनी कार ऋण का भुगतान नहीं कर सकते। अगर ऋणदाता को आपके खिलाफ कोई फैसला मिलता है, तो वे आपसे कई तरह से भुगतान प्राप्त करने का प्रयास कर सकते हैं, लेकिन आपके 401 (के) में आने से नहीं।

जब एक योग्य ईआरआईएसए योजना जोखिम में होती है, तो ऐसे अपवाद होते हैं, जैसे जब आप संघीय कर ऋण के लिए आईआरएस का भुगतान करते हैं, आपराधिक दंड देते हैं, या एक योग्य घरेलू संबंध आदेश के तहत एक पूर्व पति का भुगतान करते हैं। लेकिन काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना में पैसा होने से आपको उस घटना में अद्वितीय सुरक्षा मिलती है जो आपके पास वित्तीय तबाही है।

इन सभी कारणों के लिए, मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना से पैसे नहीं लेने की सलाह देता हूं यदि आप इसकी मदद कर सकते हैं। अन्य विकल्पों पर विचार करें – जैसे कि बंधक प्राप्त करना, होम इक्विटी ऋण, छात्र ऋण, या अपने IRA में पैसे का उपयोग करना – अपने 401 (के) या 403 (बी) से उधार लेने से पहले।

यदि आपकी सेवानिवृत्ति योजना एक सलाहकार के साथ मुफ्त परामर्श प्रदान करती है, तो अनुकूलित सलाह प्राप्त करने के अवसर का लाभ उठाएं, और अपने विकल्पों के बारे में प्रश्न पूछें। अपने सेवानिवृत्ति के खाते को छोड़ने से पहले 401 (के) ऋण के पेशेवरों और विपक्षों के बारे में ध्यान से सोचें।

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